發達國家建立了較為健全的合作金融體系，合作金融組織均是作為農村金融市場的主體性金融組織，自下而上控股，形成一個獨立的組織體系。各級機構都是獨立的法人主體，合作金融組織在業務運作上堅持商業化原則，合作金融組織相互之間的關系是以市場為導向的經濟合作關系。

　　德國的合作金融，是金字塔式的組織方式，以作為法人經濟實體的基層信用社為基礎，自下而上逐級參股，形成了“信用社→聯合社→區域性合作銀行→德意志合作銀行”的合作金融組織體系。各層級合作金融組織不存在隸屬關系，自下而上入股，自上而下服務和提供業務指導。

　　美國的合作金融，則以信用社和合作銀行兩種形式存在，以信用社為主。信用社是美國個人消費者的主要金融服務機構，并建立了合作金融的支撐體系，包括在自愿和自主選擇基礎上自下而上進行資金和業務聯合，從而形成的地區聯社以及中央聯社體系、為信用社提供專業服務的機構、行業協會等。