苗木種植大戶鄧常花：

“想要貸款不容易”（貸款故事）

張誠

驕陽似火，鄧常花著急上火。在江西樟樹市曲水村常花苗圃公司的基地，20多個苗木大棚一多半破舊不堪，作為公司經(jīng)理的鄧常花正和工人們忙著修補。“用了八九年，這些棚早該下崗了，可換新的要30多萬元，想貸款不容易，只能湊合了。”她苦笑著說。

1999年，鄧常花與丈夫在村里租了5畝地，辦起了小型苗圃。經(jīng)過多年努力，苗圃擴大到100多畝。“等上了規(guī)模，才感到農(nóng)民用錢有多難。”鄧常花回憶，2010年公司接到一單大業(yè)務(wù)，要先墊付資金，她拿出所有積蓄又東挪西借，還差40多萬元，于是決定找銀行貸款。“這么多銀行，貸款應(yīng)該沒問題，一試才知道，農(nóng)民貸款‘想說愛你不容易’。”

鄧常花先到幾家國有商業(yè)銀行咨詢，別人一聽說辦理涉農(nóng)貸款，二話不說就拒絕了。隨后，她又找了幾家股份制銀行和小貸公司，結(jié)果又被利息嚇了回來：“以前在信用社貸款，月息8厘都覺得高，而一些商業(yè)銀行月息加其它費用要1分以上，民間小貸公司高到2分到3分，像我們搞農(nóng)業(yè)的，賺的錢還不夠付利息。”

鄧常花不甘心，四處托關(guān)系，總算找了一個在銀行工作的領(lǐng)導(dǎo)，好話說了一大堆，對方才答應(yīng)幫忙。但幾天后，人家來電話說：銀行規(guī)定貸款要有抵押，貸40萬元，至少要兩套商品房作抵押。“我家在城里只有一套房子，另一套上哪去找？沒辦法，只能求姐姐把房子一起做抵押。”

不只是借貸門檻高，繁瑣的貸款手續(xù)也讓鄧常花鬧心。“為了拿到貸款，成天東奔西跑，跑了10多個部門，一會兒到這個窗口填表，一會找那個部門蓋章，一會到這兒簽字，一會到那里摁手印……好不容易把材料辦齊了，審批又用了20多天，前后折騰了一個半月，人都瘦了一圈。”

自打開辦公司以來，這樣的遭遇有過3次，讓鄧常花感到身心疲憊，同時她也充滿期待：“不是鼓勵農(nóng)民搞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)嗎，為啥用錢還這么難？如果銀行能為農(nóng)民著想，利息低一些，門檻少一些，手續(xù)簡單些，農(nóng)業(yè)就能成為有希望的產(chǎn)業(yè)，我們的日子也就越來越有奔頭了。”

暢通農(nóng)村金融血脈

本報記者　顧仲陽

農(nóng)民貸款有多貴？

一些地方綜合融資成本達年息16%以上，多數(shù)企業(yè)、農(nóng)民承受不了

眼下，貸款難貸款貴問題正深度困擾著實體經(jīng)濟。記者近日調(diào)研發(fā)現(xiàn)，雖然國家不斷加大金融支農(nóng)力度，但在農(nóng)村，貸款難貸款貴還是老大難問題。

徐清華，湖北省紅安縣七里坪鎮(zhèn)徐家河村的生豬養(yǎng)殖戶。因為沒有流動資金買飼料，只能忍痛把僅30多斤的小豬賣了。他無奈地說：“要是能貸到款，一部分資金買飼料育肥，另一部分引進優(yōu)良豬種，這些年肯定能掙錢。”

農(nóng)村小微企業(yè)同樣融資難。朱肖云在河南中牟縣劉集鎮(zhèn)辦了家醬腌菜生產(chǎn)廠，這些年她一直想擴大規(guī)模，但苦于沒有抵押物一直貸不到款。

貸款貴問題同樣突出。河南省工信廳廳長王照平調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)貸款一般利率要按照基準(zhǔn)利率上浮30%以上，由于缺少固定資產(chǎn)等抵押物，很多還要找擔(dān)保公司，成本至少是3%，不少企業(yè)貸到的還是90天的承兌票據(jù)，一般還要貼現(xiàn)3%，這樣綜合融資成本達到年息16%以上。

湖北省襄陽市市長別必雄介紹，一些銀行在企業(yè)申請貸款時還會提出購買理財產(chǎn)品、完成存款任務(wù)等要求。貸款到期時，企業(yè)往往要找高成本的“過橋”資金先還上，一旦銀行續(xù)貸不及時，企業(yè)會因此資金鏈斷裂。

“很少有中小企業(yè)能承受這么高的融資成本！”湖南省長沙市寧鄉(xiāng)縣常務(wù)副縣長劉亮說，融資貴讓中小企業(yè)不堪重負，目前全縣中小企業(yè)虧損面在50%以上。

政策梗阻在哪里？

體制活力不足，縣域金融“失血”嚴(yán)重；上級銀行風(fēng)險控制嚴(yán)，貸款常批不下來

“兩個不低于”、定向降準(zhǔn)……為鼓勵金融支農(nóng)支小，國家政策連出重拳，但農(nóng)村貸款難貸款貴依然突出，好政策梗阻在哪里？

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，縣域金融機構(gòu)的存貸比普遍偏低。農(nóng)業(yè)銀行中牟支行在該縣的存貸比只有17%。行長陳鵬說：“縣級銀行不是獨立法人，沒有審批權(quán)限，銀行的資金也是有成本的，我也想多貸，但上面很難批下來啊！”陳鵬認為，體制活力不足是存貸比低的原因之一。前兩年該行的“三戶聯(lián)保”和“公司加農(nóng)戶”貸款業(yè)務(wù)開展得不錯，“但最近經(jīng)濟不景氣，外縣出了幾起事，上級部門就不新批這兩項貸款了。”對此，陳鵬也表示理解，現(xiàn)在農(nóng)行是上市公司，風(fēng)險控制自然要更嚴(yán)。

一面貸款難，一面是難貸款。調(diào)研中，金融機構(gòu)普遍反映，縣域內(nèi)好企業(yè)好項目不多，出于風(fēng)險考慮，銀行放貸量自然少。記者了解到，在所轄范圍內(nèi)統(tǒng)籌調(diào)配信貸資源是銀行的普遍做法，為了更好盈利，銀行就把錢投向了經(jīng)濟發(fā)達風(fēng)險小的地方。

存貸比低的另一個理由是合意貸款規(guī)模控制。記者了解到，陜西西安一個縣農(nóng)信聯(lián)社，2013年比2012年存款增加了50%多，但可貸規(guī)模卻一分未增，而今年上半年一下子就增了2億元。一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士說：“往上多跑跑，貸款指標(biāo)就能給多點，審批放寬點，這種情況在一些地方依然存在。”

眼下，國家政策鼓勵金融機構(gòu)支農(nóng)支小，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，政策在各地落實情況差別較大。“我們這里縣級金融機構(gòu)新增貸款只要90%以上投向‘三農(nóng)’和小微企業(yè)，一般都能報批下來。”紅安縣縣委常委、副縣長郝愛芳介紹。

“我們這里報批的支農(nóng)支小貸款還是經(jīng)常批不下來，理由還是合意貸款規(guī)模控制，很多時候合意貸款不是合宏觀調(diào)控的意，而是要合某些領(lǐng)導(dǎo)的意。”中牟縣一位金融機構(gòu)負責(zé)人向記者抱怨。

金融血脈如何打通？

擴大縣域金融機構(gòu)自主權(quán)，加快農(nóng)業(yè)資產(chǎn)確權(quán)，設(shè)貸款風(fēng)險保障基金，降低融資成本

縣域金融需要更多“輸血供氧”。河南省銀監(jiān)局紀(jì)委書記周勇建議，對中西部欠發(fā)達地區(qū)的合意貸款規(guī)模給予傾斜，各大銀行加大簡政放權(quán)力度，擴大縣域分支機構(gòu)貸款自主權(quán)，加大對他們支農(nóng)支小的考核激勵。別必雄建議，從國家層面制定存貸比指導(dǎo)比例，改變欠發(fā)達地區(qū)的金融失血現(xiàn)狀。

“貸款難貸款貴，跟金融業(yè)壟斷造成供給不足密切相關(guān)。”王照平建議，應(yīng)繼續(xù)降低銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻，進一步鼓勵民營銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)等發(fā)展。

“小微企業(yè)貸款難，主要是銀行認可的抵押物太少，他們覺得風(fēng)險大。”湖北閩湖畜牧有限公司董事長徐偉說，要加快農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的確權(quán)工作，當(dāng)前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易活躍，但確權(quán)工作還沒到位，產(chǎn)權(quán)交易平臺也沒建立起來，“以后土地承包經(jīng)營權(quán)能抵押了，貸款就不會像現(xiàn)在那么難了。”

“要讓銀行敢放貸，關(guān)鍵要降低放貸風(fēng)險。”中國銀行中牟支行行長張航坦言，緩解貸款難貸款貴，需要銀政企共同努力，政府可以通過設(shè)立貸款風(fēng)險保障基金等形式，分擔(dān)銀行的風(fēng)險。

這種做法地方已有很好的實踐。紅安縣實施了政府增信工程，財政出資設(shè)立“助農(nóng)貸”等風(fēng)險保障基金，銀行按照1∶10的比例進行放貸。“這種形式真的很好。只要不發(fā)生呆賬壞賬，基金還是財政的錢，同時緩解了貸款難。” 郝愛芳建議，各級財政進一步加大風(fēng)險保障基金投入，撬動更多信貸資金。

如何緩解融資貴？河南省金融辦主任孫新雷建議，對各金融機構(gòu)貫徹落實國家關(guān)于縮短融資鏈條、整頓不合理收費、嚴(yán)禁“存貸掛鉤”等政策開展專項督查，清理不在門面上的收費項目，切實降低融資成本。

金融機構(gòu)該做什么？

知農(nóng)知小才能更好支農(nóng)支小，服務(wù)重心下沉，切實解決信息不對稱問題

“支農(nóng)支小，首先得知農(nóng)知小。”這是中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行董事長李貴福最大的心得。該行總部和所有支行都下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，營業(yè)時間與農(nóng)民作息時間對接。服務(wù)重心跟著下沉，150名客戶經(jīng)理分片包村，活躍在山鄉(xiāng)。

官渡鎮(zhèn)田莊村是個貧困村，近年來推廣大棚種香椿，但由于村里過去欠賬多，不少銀行拒絕貸款。李貴福走訪后，拍板決定放貸200萬元，全村發(fā)展大棚香椿170余座， 230戶農(nóng)民實現(xiàn)脫貧。

今年徐清華終于不用賣小豬了。這得感謝當(dāng)?shù)赝菩械摹半p基雙贏”合作貸款，基層信用社和基層黨組織聯(lián)手，緩解以前由于信息不對稱，銀行不敢給村民放貸這一困局。在徐家河村黨員群眾服務(wù)中心公示欄里，貼著貸款發(fā)放表，借款人、信用等級、利率和貸款用途等信息一目了然。村支書徐必偉說，如果農(nóng)戶要貸款，就來這里找村黨支部，支部根據(jù)對農(nóng)戶的詳細了解進行授信評級，然后聯(lián)系信用社放貸。

湖北省銀監(jiān)局副局長秦漢鋒介紹，2013年起“雙基雙贏”開始試點，截至今年一季度，有3000多個村累計放貸9.46億元，7000多農(nóng)戶從中受益。