歐美和日本等發達國家在農村城鎮化、農業現代化發展初期，也存在“三農”融資難的問題。不過，考察這些國家和地區農村城鎮化、農業現代化發展的現狀以及農村金融發展的現實格局，可以發現，農戶、城鄉小微企業融資難的問題已不再突出。他們已經建立起了一套有效保障農村信貸融資實現的制度和機制。

　　構建一個多元、競爭性的商業金融組織機構體系

　　金融供給者之間的競爭會產生金融排斥，服務難以滿足小客戶和偏遠地區的經濟活動主體，但他們數量眾多而又對經濟發展起到重要作用。另一方面，金融供給者市場定位瞄準的客戶群體將逐漸下移，進而惠及小微客戶、惠及到偏遠地區的經濟活動主體。兩者并不矛盾。直接放寬銀行業市場準入，允許成立眾多的直接接近小客戶的金融機構，是一種較好的路徑。在美國，因為銀行業競爭較為激烈，90％左右的商業銀行都經營農貸業務，同時，在美國直接設在小城鎮的商業銀行有4000多家，其農業貸款比重一般都在50％以上。